因为保险公司是要盈利的，卖保险的是靠提成吃饭的，所以他们为了把保险卖出去基本不择手段，同时保险的提成不一样，越大额越坑爹的保险提成越高。所以情况就变成了拉你买保险的时候说的天花乱坠，故意误导甚至欺骗你，让你觉得这个保险很值。保险公司也制定出各种坑爹的条款配合那些卖保险的忽悠。等你晕了签了合同再去仔细琢磨才发现吃了大亏。我妈妈就是这样，损失几万块，把我气得不轻。以我妈上当为例，卖保险的忽悠我妈买分红型养老保险（给我买），一年交二万，交五年共十万。跟我妈说年收益五点几，比银行高得多，五十年后我75拿出来能翻到四五十万，还能保意外。老妈瞒着我交了三年才告诉我，结果我一看保险条款，差点没吐血。一年的收益只有固定的生存金1300，然后就是打发要饭的一样的几百块分红（分红不固定，保险公司看着给，这分红还要我挂了或者活过75岁才能一起拿），然后只有我要是75之前挂了，给我140000万+累计的一丁点红利，或者我能活到75，给我130000+累计的红利。而中途想e5a48de588b6e799bee5baa631333335326233退保取钱都会亏很多本金（35年后退保才会不亏本金，退的越早亏的越多）。妈蛋的10万存五年定期一年都有4750的利息好吗，还随时可以取不会亏本金？十三四万五十年后得贬值成什么样？

记得在2003年，中部某省某县在全国搞部门形象评比，结果城管局排名倒数第二，城管局局长痛不欲生，表示要化大力气改善形象。城管当然不可能有好形象，在这个报道的最后，我看到，原来排名倒数第一的是某保险公司。说到保险为什么是骗人的，先讲一个经常看到的脑筋急转弯，就是三7a686964616fe58685e5aeb931333332643832岁小孩和泰山哪一个跳得高？答案是三岁小孩。因为泰山不会跳，而三岁小孩怎么地也能跳个几厘米高。前不久，我在博客中有过一篇文章《股市不骗人，只有人骗人》，其实保险也是这样，具体的保险产品如同泰山不会跳一样，是不会骗人的，骗人的只有保险营销员。一般买保险的，最容易在以下几个方面受骗：

1、保费扣除。保险一般是由保险营销员卖出去的，保险公司会给付一定的佣金给营销员，另外会发生一些其他费用。所以保险如刚刚投保一两年就退保，保险公司会扣除已经发生的费用。保险合同我看过一些，没有一定的知识基础和耐心，一般是看不懂的。而保险营销员一般出于个人利益最大化的原因，根本不告诉客户如果提前退保，只能得到保费的一部分，越早退保，扣除越多。于是发生客户退保，甚至只能得到保费一半的情况，于是这些客户认为保险是骗人的。其实保险合同肯定非常清楚地说明了在投保的第N年如退保，要扣除多少费用。营销员不予提示，甚至欺骗客户随时退保，本金无损，或客户未完全理解保险合同，于是造成退保时的反差。

2、10天的犹豫期。根据《保险法》规定，投保人在交付保费，保险公司交付保单后的10天内，投保人可以退保，并且得到所有的保险费。遗憾的是，同样是部分保险营销员故意隐瞒这10天犹豫期的规定，客户一般也不仔细看合同条款，于是客户不能正常退保。我最近就知道一个案例，有人向某外资保险公司投保后，感觉不适合自己，要求退保，营销员说不能退，否则要扣除不少钱。这个人就向主管部门投诉，因为在10天内，当然是可以的。主管机关就要求这个保险公司退保，于是这个营销员打电话给客户，说本来是不行的，但在自己的争取之下可以退保。看看，明明是自己在欺骗客户，却反而说成是自己帮了客户的忙。

3、自杀条款。在我准备参加司法考试期间，约2003年吧，曾看到一个新闻，说某中西部的农民，在儿子考上大学后，没有学费，于是买了保险后自杀，希望以这种方式为儿子带来大学学费。其实根据《保险法》规定，买保险后，被保险人在两年内自杀，保险公司是不赔的。这位父亲白死了。象这种情况，自然不能说保险公司骗人，因为自杀并非属于保险事故。相反，如果是因为意外事故，或因他人的犯罪行为受伤或死亡，保险公司就要赔偿。而如被保险人参予犯罪行为受伤或死亡，保险公司要赔了，岂不是怂勇犯罪？4、疾病险不赔。有些人买了医疗疾病险后，得了病保险公司却不赔，自然非常愤怒。这主要是四种情况：一是保险公司为了防止有些人得了病之后再买保险，规定了一个观察期，好象是90天，只有在保险公司成立后90后以后得合同约定的疾病，保险公司才给付保险费。这样的规定是公平合理的，否则大家都在检查得了病之后再买保险，保险公司的赔付一定非常多，这样不得不大幅提高保费，这对正常的投保人是不利的，也是不公平的，对保险公司也是不公平的。所以如果在90天内得病保险不赔，是合理的，不叫骗人；二是除外责任，目前爱滋病是不治之症，所以商业保险公司都不予赔偿，这在保险合同的除外责任中都有明确规定，这样被保险人得了爱滋病保险不赔，也是合理的；三是如实告知的责任，保险公司不大可能对被保险人的情况了如指掌，一般就要求被保险人如实回答自己的身份状况，健康不佳的，有可能要按高于正常保险水平标准收保险费，如果已经得病了，保险公司就会拒保。所以如果被保险人故意隐瞒自己的健康状况，保险公司拒赔同样是合理的，也是考虑了其他投保人的利益；第四种情况才是真正的骗人。就是我曾看过一些报道，根据保险合同，有些公司的医疗险，必然要按合同规定的办法治疗，而实际上按这些办法治，只能是死路一条。另外比如肾坏了，也不赔，因为根据条款，只有两只肾都坏死才能赔，理由是人有一只肾就可以正常生活。具体记不太清了，总之离谱的情形比较多。

5、分红低。分红保险最早出现在英国，是为了抵御通货膨胀。保险公司把实际利率高于预期利率，实际死亡率低于预期死亡率，以及实际费用低于预期费用的部分的总和，不少于70%分给投保人。这部分红利显然是不固定的，同时中国的保险公司绝大部分保费只能存入银行或是买国债，少量可以买股票和基金，这样分红不可能象招商银行的涨幅那样多。而不少营销员骗投保人说分红险象基金一样。分红险还是比较合理的，在90年代中期，当时中国通胀厉害，银行利率也高，当时就因为没有分红险，保险公司以明显高于10%的收益率销售的保险，就是保险公司的不良资产，而当时买保险的人，已经没事偷着乐好几年了。但如果利率规定太低，当利率上涨，又对投保人不利，所以分红险是比较合理的。

6、个人所得税。05年时，我在现在的律师事务所实习，办公室隔壁有人就咨询过我一个案例，有营销员对他们公司的几个员工说，买他的保险，保费部分可以不交个人所得税，就相当于打折买保险。这当然是骗人的。《个人所得税》法根本没有这样的规定。等发现上当时，早过了10天的犹豫期了，要退保也要损失不少保费。但没办法，当时并没有把这个人的话录音录下来，这个保险营销员死不承认自己说过这样的话。暂时就想起这些情况。总之，保险本身一般不是骗人的，骗人的是保险营销员。

买保险可靠吗？会不会是骗人的？

梧桐君一直秉持的观点就是重疾险是家庭支柱的标配，可现实生活中确实有些朋友收入不高，除开生活开支之后，几乎没什么结余。于是这部分就一直处于“裸奔”的状态，时不时还会拿“保险虽好，奈何价高，惟愿此生，健康到老”的想法安慰自己。

今天我们就来聊一聊，收入不高的人要不要买重疾险？应该如何买重疾险？

1. 收入不高的人要不要买重疾险？

要，当然要！疾病和意外何时到来是无法预估的，一个身体健壮的人也会发生癌症，一个非常遵守交通规则的人，也会受到严重意外伤害。

收入较低的家庭经济来源少，收入单薄，一旦由于意外或者疾病导致家庭经济支柱丧失劳动能力，整个家庭几乎没有抵抗风险的能力，并就此陷入困境。所以对他们来说，有没有保险显得尤为重要。但对于有钱人而言，就算得了重病，也不过是损失几十万或者几百万，根本不会落到倾家荡产的地步。

所以说，收入越低的家庭，他们对于保险的需求越大，同样也是保险公司最大的客户群体。

1. 应该如何选购重疾险

罹患了重疾后，对一个家庭的经济损失是非常大的。如果保额太低了，并不能很好地解决重疾带来的各种经济问题。但是保额高的话，保费也贵呀，完全不适合低收入家庭的情况，那么如何在保障保额的情况下，尽量压低保费呢？

第一，延长缴费期，压缩保障期间

（1）在同样保障至终身的情况下，缴费期选择30年会比选择20年每年交的保费要少，那么在相同的保费预算下，选择长一点的交费期间可以投保到更高的保额，后期待经济宽裕再增加保障终身的重疾。

（2）在同样交费期的情况下，选择保至70周岁/80周岁会比保至终身交的保费要少，那么在相同的保费预算下，选择短一点的保障期间可以投保到更高的保额，后期待经济宽裕再增加保障终身的重疾。

第二，长期重疾和短期重疾相互结合

（1）一年期的重疾险保费很低，在预算有限的时候，一年期重疾和长期重疾结合，用一年期重疾险临时提高整体重疾保障，待收入提升之后再增加长期重疾保障。

比如30岁男性，选择20年交，30万保额保至70周岁每年保费2632元，搭配一份一年期重疾险，保费340元，保额20万，这样组合的话，3000块钱就能有50万的重疾保障。

这里需要注意的是：一年期的保费是随着年龄的增长而增长的，只能作为一个过渡，后期还是要换成长期的重疾险。

（2）通过保障20年/30年，保障至70周岁，保障至终身等多种险种相结合购买，这样能够提高发生重疾险后，这段时间家庭经济收入不至于受到影响。

第三，买纯重疾险，不附带分红或者返还保障

明确买重疾险的目的，纯重疾险会比带寿险责任的重疾险、带分红的重疾以及返还型的重疾险便宜不少，那么在相同保费预算的情况下，纯重疾险的保额可以更高。

如果需要身故责任，建议定期重疾险与定期寿险组合购买。

第四，买单次赔付重疾险，暂时不考虑多次赔付

有限的保费要尽量做高首次赔付的保额，不然第一次疾病的赔款都不够用，人没了还谈什么第二次、第三次赔付？

第五，多对比，相同的保障不同公司的产品保费差别非常大

市场上的保险公司很多，每年都会有很多新的重疾险产品上市，但是不同公司推出的重疾险，费率相差非常大，选择合适的产品，能够在相同的保费预算下获得更高的重疾保障。

1. 有哪些适合的重疾险产品？

梧桐君挑选了几款责任简单的重疾险，单次赔付，不带身故责任，轻症可选的重疾险产品，详情如下：

我们可以看到，在不附加身故责任和投保人豁免的情况下，百年康惠保旗舰版和昆仑健康保2.0版的保费很低，保障依然十分全面，性价e799bee5baa6e58685e5aeb931333433626565比极高。瑞泰瑞盈可选只保障重疾责任，且缴费期限灵活，最长可以缴至70周岁，能够减轻缴费压力。

【百年康惠保旗舰版】

这款产品可以说是消费型重疾险的标杆，自上线以来，仍然十分具有竞争力，保障上覆盖了重疾、轻症、中症，也足够用了。

这款产品我们过去做过很多次测评了，如果你想选一款够用就好，且高性价比的重疾险，那么康惠保旗舰版同样是值得考虑的。

【昆仑健康保 2.0】

不仅覆盖了重疾、轻症、中症保障，而且价格还比康惠保旗舰版便宜，主要有以下 3 点优势：

没有职业限制：健康保 2.0 对职业没有任何的要求，像消防员、警察等高危职业，都是可以买的。

轻症保额递增：轻症一共可以赔 3 次，每次可以分别赔付保额的 30%、40%、50%。

保障责任灵活：可附加重疾津贴，罹患重疾的 5 年内，每年能额外赔付保额的 10%，另外还有癌症 2 次赔付，特定疾病额外赔 50% 等，保障都比较实用，不过都是要额外付费的。

如果预算不多的话，可以选择健康保 2.0 不附加其它责任，性价比非常高。

【瑞泰瑞盈】

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，能够满足一些有特定需求的消费者：

可缴费到 70 岁：瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。同样 30 岁男性，选择缴费到 70 岁每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外，如果是女性购买的话，那么费率优势会更加明显。

健康告知宽松：这款产品健康告知相对宽松，没有对体格指数 BMI 有要求，也没有问到近两年内的用药和治疗情况，只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。

老年人保额高：瑞泰瑞盈是所有产品中，老年人可投保保额最高的，51 – 70 岁都可以投保 20 万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。

除了重疾险，梧桐君也选择了市面上性价比较高的其他险种，为收入不高的30岁男士，做了一款保障方案，大家有需要的可以进行关注。方案如下：

如果实在预算有限，还可将重疾险和寿险的保额暂时调整至30万，不过不能在降低了，不然保险的意义会大打折扣。这样整体保费大约在3000元出头。收入在3000/月的朋友，也可以用一个月的工资配置一份不错的保障方案。

写在最后

保险市场的迅速发展，不止催生了更多优质的保险产品，也使得各个保险公司之间的愈来愈激烈，对于消费者而言，这是好事。保险产品的性价比越来越高，已经不是动辄上万才能买到的了，所以即使是低收入家庭，根据自身需求和预算合理安排，很少的保费也能获得保障不错的保险方案。

当然最重要的是避免理赔纠纷的发生，梧桐君建议大家可以通过两个途径减少理赔纠纷的产生。第一，我们可以通过增强自己对保险知识的了解，做到心中有数。大家平时多关注梧桐君的文章，相信不久后你会成为一个保险知识小达人。第二，我们可以找到靠谱的专业人士或平台，帮助我们选择险种、制定方案、协助理赔。梧桐树保险经纪有限公司是中国银保监会批准设立的正规保险经纪机构，为每一个家庭规划科学的保险配置，解决后顾之忧。